生成式AI，正重塑金融業(yè)。

近年來(lái)，隨著ChatGPT的橫空出世，金融機(jī)構(gòu)紛紛加速進(jìn)入大模型領(lǐng)域。比如去年以來(lái)，建設(shè)銀行的“方舟計(jì)劃”、工商銀行的千億級(jí)參數(shù)規(guī)模AI大模型技術(shù)體系等。

在12月15日舉辦的香蜜湖金融峰會(huì)上，中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝表示，大模型等新一代智能技術(shù)已經(jīng)成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量，正加速推進(jìn)智能金融應(yīng)用升級(jí)。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，生成式AI技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用尚處于技術(shù)探索和試點(diǎn)期，預(yù)計(jì)年內(nèi)，首批大模型增強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)入成熟應(yīng)用期，3年后將會(huì)帶動(dòng)金融業(yè)生成式AI的規(guī)模化應(yīng)用。

恒生電子股份有限公司董事長(zhǎng)劉曙峰對(duì)記者表示，2025年金融業(yè)大模型的發(fā)展將經(jīng)歷從基礎(chǔ)模型建設(shè)到場(chǎng)景應(yīng)用轉(zhuǎn)變的過(guò)程。他表示，期待金融行業(yè)也會(huì)出現(xiàn)基于大模型的原生AI應(yīng)用入口。“國(guó)內(nèi)現(xiàn)在也有幾個(gè)大模型的應(yīng)用很快就達(dá)到幾千萬(wàn)用戶(hù)量，這種基于大模型的原生應(yīng)用入口會(huì)不會(huì)在金融業(yè)出現(xiàn)，值得期待和觀(guān)察。”

應(yīng)用多落地在“對(duì)內(nèi)運(yùn)營(yíng)”和“客服營(yíng)銷(xiāo)”

目前，AI已經(jīng)融入到金融業(yè)日常的營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)等多個(gè)方面。

12月15日，《香蜜湖智能金融發(fā)展報(bào)告（2023/2024）》（下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，在調(diào)研了41家金融機(jī)構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，目前超六成案例的智能金融落地在對(duì)內(nèi)運(yùn)營(yíng)和客服營(yíng)銷(xiāo)方面，覆蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、客服營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)控合規(guī)的方方面面。

比如，螞蟻集團(tuán)“布谷鳥(niǎo)”首創(chuàng)時(shí)序編碼器（時(shí)序編碼器是一種AI技術(shù)，它能夠從時(shí)間序列數(shù)據(jù)中提取關(guān)鍵信息，并預(yù)測(cè)未來(lái)的數(shù)據(jù)變化）構(gòu)建大模型，預(yù)測(cè)小微企業(yè)的資金流，為其提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)；工商銀行通過(guò)“智能全旅陪伴”，實(shí)現(xiàn)事前前情提示、事中知識(shí)隨行、事后智能工單等，日均使用超40萬(wàn)次，重點(diǎn)場(chǎng)景通話(huà)時(shí)長(zhǎng)壓降約10%，有效提升座席的工作質(zhì)效。

那么，大模型在客服營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的應(yīng)用，究竟帶來(lái)了哪些改變？

招商銀行首席信息官、信息技術(shù)部總經(jīng)理周天虹介紹，在服務(wù)質(zhì)檢方面，過(guò)去人工客服接聽(tīng)電話(huà)、記錄內(nèi)容、整理歸類(lèi)的流程可能需要五分鐘，但現(xiàn)在可以借助語(yǔ)音識(shí)別轉(zhuǎn)換成文本后交給大模型處理，可以把流程縮短到“秒”級(jí)，大幅提升了工作效率。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)如何落地應(yīng)用AI產(chǎn)品，中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼建議，不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身資源稟賦、業(yè)務(wù)定位，做好戰(zhàn)略規(guī)劃。在具體業(yè)務(wù)上，重點(diǎn)研究開(kāi)發(fā)人工智能與科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融深度融合的新產(chǎn)品。

大小模型融合應(yīng)用成為趨勢(shì)

“大模型”以其龐大的參數(shù)量和深度學(xué)習(xí)能力，為金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了動(dòng)力，比如能夠批量且快速地處理和分析海量數(shù)據(jù)，提供精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸審批和客戶(hù)服務(wù)等。

相對(duì)而言，“小模型”則需要專(zhuān)門(mén)的開(kāi)發(fā)、部署、維護(hù)，成本相對(duì)較高。“因?yàn)樾∧Ｐ陀泻芎玫慕忉屝耘c針對(duì)性，比如客戶(hù)的信貸額度評(píng)測(cè)，這需要很精準(zhǔn)的數(shù)字要求，通常小模型的表現(xiàn)會(huì)更好。”

工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤也對(duì)記者表示，生成式AI具有“大而強(qiáng)”優(yōu)勢(shì)，擅長(zhǎng)語(yǔ)言理解和推理，而傳統(tǒng)AI具有“小而美”特點(diǎn)，擅長(zhǎng)結(jié)構(gòu)化信息判別決策。

因此，大小模型融合應(yīng)用將成為金融機(jī)構(gòu)未來(lái)技術(shù)發(fā)展的一種趨勢(shì)。《報(bào)告》顯示，近80%的案例涉及生成式AI技術(shù)，其中一半為大小模型協(xié)同模式。

呂仲濤表示，隨著技術(shù)深入，比如大小模型的融合發(fā)展，未來(lái)金融應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)從“判別到生成”“弱理解到強(qiáng)理解”“操作交互到對(duì)話(huà)交互”的突破，智能金融應(yīng)用向更廣范圍、更高層次、更優(yōu)體驗(yàn)發(fā)展。

另有某股份行數(shù)字金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部協(xié)同上，也要做好模型指標(biāo)、標(biāo)簽等信息的萃取提煉與統(tǒng)籌管理。“模型特征的重復(fù)開(kāi)發(fā)愈發(fā)普遍，需搭建企業(yè)級(jí)模型特征庫(kù)，實(shí)現(xiàn)模型及模型特征數(shù)據(jù)的‘一次治理、多場(chǎng)景復(fù)用’，提升模型搭建效率。”

加強(qiáng)智能金融治理和數(shù)據(jù)安全

技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，智能金融的治理和數(shù)據(jù)安全也成為行業(yè)課題。

肖鋼建議，首先要把數(shù)據(jù)治理貫穿構(gòu)建智能金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度體系全過(guò)程。“建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全管理制度，明確數(shù)據(jù)使用權(quán)限，提高算法的透明度，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)合規(guī)性審查。”

李禮輝認(rèn)為，金融創(chuàng)新應(yīng)以金融安全為前提，保障金融運(yùn)行的安全。一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興科技在金融領(lǐng)域的加速應(yīng)用，雖然助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升效率，但也衍生出更復(fù)雜的信息環(huán)境，帶來(lái)更多樣化的安全風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)需構(gòu)建前置的數(shù)據(jù)流通監(jiān)管體系，強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)的安全與隱私保護(hù)，打擊非法數(shù)據(jù)交易與濫用行為。另一方面，金融機(jī)構(gòu)需要遵循相關(guān)法律法規(guī)，確保數(shù)據(jù)利用活動(dòng)的合法性和合規(guī)性，不斷適應(yīng)新技術(shù)的應(yīng)用，解決“數(shù)據(jù)隱私安全”“供應(yīng)鏈安全”等技術(shù)實(shí)施過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題。

其次，還要建立智能金融應(yīng)用評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)體系。肖鋼表示，要建立一套全面、客觀(guān)、高效的測(cè)評(píng)體系。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、高校及科研機(jī)構(gòu)等多方參與研發(fā)智能金融應(yīng)用評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。

此外，還要完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，就要求金融機(jī)構(gòu)完善數(shù)據(jù)治理制度和數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制，全面整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)全域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理、融合共享。肖鋼建議，加強(qiáng)算力資源整合共享，探索建立行業(yè)層面的人工智能算力云。